Robo-advisor : comment ça fonctionne ?

Déployée aux Etats-Unis dans les années 2000, la technologie du robo-advisor est un service en ligne créé dans le but de vous aider à gérer vos finances en ciblant vos besoins, votre profil et vos envies d’investissement. Plutôt pas mal, non ? Appelé robot-conseiller ou robot-investisseur en français, le service robo-advisor est basé sur un algorithme qui automatise la gestion d’un portefeuille financier. Comment fonctionne-t-il et que vous apporte-t-il ? Birdee vous explique tout sur la magie du robo-advisor !

Qu’est-ce qu’un robo-advisor ?

La gestion de l’épargne et des finances nouvelle génération est opérée par une forme inédite de conseillers : les robots-conseillers. Leur mission principale ? Optimiser le rendement d’un investissement en fonction du risque du portefeuille d’un actif.

En d’autres termes, un robo-advisor est une sorte de conseiller en investissement financier, qui accompagne les particuliers à investir leur argent, selon leurs profils de risque, et ce, à moindre coût et en fonction des fluctuations du marché.

Les robots-conseillers peuvent avoir deux rôles différents :

✅ Arbitrer la totalité des investissements d’un client (une “gestion sous mandat”) ;

✅ Conseiller le client selon son profil d’investissement (une “gestion conseillée”)

Concrètement, un robo-advisor va suggérer un placement en fonction d’un profil d’investisseur (selon son horizon d’investissement ou son profil de risque). Si les robo-advisors ont l’avantage de ne pas se laisser influencer par les sentiments ou le manque de recul, ces technologies incluent tout de même un regard humain en se basant sur l’avis des conseils d’experts du métier pour accompagner les clients. En France, les robo-advisors proposent un modèle hybride, entre utilisation d’algorithmes et conseil humain.

🤖 Utilisé depuis 2018, le robo-advisor de Birdee a été créé par la fintech Gambit Financial Solutions. Son offre ? La gestion déléguée d’un contrat d’assurance-vie, d’un compte-titre, mais aussi l’aide pour choisir un portefeuille d’investissement selon un profil d’investisseur.

Comment fonctionne un robo-advisor ?

La mise en place d’un profil à travers un questionnaire

Le client doit d’abord remplir un formulaire et indiquer :

• - Identité (âge, informations fiscales, situation matrimoniale)
• - Situation financière actuelle
• - Objectifs d’investissement (type d’investissement, motivations et montants d’investissement envisagés)
• - Degré de tolérance au risque (le niveau de fluctuation accepté sur l'investissement).
• - Horizon d'investissement (durée pendant laquelle le client aimerait investir à court, moyen ou long terme).

Le robot-conseiller va ensuite analyser ces données pour élaborer le profil d'investisseur du client, en vue de créer une stratégie d'investissement pertinente.

💡 Birdee propose d’investir dans des portefeuilles créés et gérés par ses experts qui évaluent le profil des investisseurs selon plusieurs critères. C’est ce que l’on appelle de la “gestion discrétionnaire” (ou “gestion déléguée” de patrimoine).

La proposition d’un investissement selon l’analyse d’un algorithme

À l’aide de l’analyse des réponses données dans le formulaire via le travail de l’algorithme, le robo-advisor va suggérer une stratégie d'investissement en adéquation avec les objectifs du client.

Comment s’y prend-il ? Le robo-advisor estime l’investissement le plus adapté au profil du client. Cela peut déboucher sur le choix d’un placement de type :

• - Assurance-vie,
• - plan d’Épargne en Actions (PEA) à court terme,
• compte-titre,
• - plan d’Épargne Logement (PEL),
• - plan d'Épargne Retraite (PER) à long terme.

Les robo-advisors peuvent aussi diriger les clients vers des fonds ETF (Exchange Traded Funds) qui sont des placements d'investissement automatisés constitués d'actions et d'obligations. Un fonds ETF reproduit la performance d'un indice boursier.

Technologie fiable, le robo-advisor offre une assurance quant au choix d’un placement étudié pour correspondre au plus près du profil du client investisseur. En tant que conseiller expert, le robo-advisor Birdee est capable d’optimiser régulièrement les investissements des clients afin d’optimiser et de sécuriser leurs rendements.

👍 Birdee a défini 5 profils d'investisseur “type” : Dynamique, Protecteur, Stable, Modéré et Défensif. Chacun de ces profils est basé sur la perception du risque et l’aversion au risque du client investisseur selon ses propres caractéristiques.

Quels sont les avantages des robots-conseillers dans la gestion de vos finances ?

1. Une option économique

Un service de gestion de patrimoine traditionnel est très coûteux et reste le plus souvent réservé aux clientèles aisées. Ce type d’accompagnement peut demander plusieurs dizaines de milliers d’euros d’investissement initial et jusqu’à 3 % de frais investis chaque année pour couvrir les frais de gestion.

Les robo-advisors requièrent un investissement initial bien plus abordable, variant de 300 à 1000 € et des frais de gestion inférieurs à 1 %. Les coûts associés à la gestion de l'épargne sont considérablement réduits, se situant entre 3 et 5 fois moins élevés que ceux des acteurs traditionnels. Cette réduction des coûts est causée par l'automatisation des tâches à faible valeur ajoutée, éliminant la nécessité de verser des salaires aux conseillers automatisés.

1. Un conseiller toujours présent et réactif

Un autre avantage des robo-advisors réside dans leur flexibilité. Contrairement à un conseiller humain, qui est généralement disponible pendant les heures de bureau, le robo-advisor est accessible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Ainsi, les clients ont un accès direct à leurs investissements, leur permettant de souscrire, de déposer ou de retirer un placement à tout moment, et ce, de n'importe où. Cette disponibilité permanente favorise un suivi plus régulier des investissements !

1. Une aide simple et accessible

Les robo-advisors sont accessibles en ligne via des interfaces ergonomiques et faciles à utiliser. Les capacités de calcul et d'analyse sont à la disposition de tous. De plus, la qualité des conseils reste la même, indépendamment du montant investi. Les algorithmes utilisés pour élaborer les stratégies de placement sont identiques à ceux utilisés par les conseillers financiers traditionnels.

Rationnels, les robo-advisors ne cèdent pas aux émotions qui peuvent affecter les investisseurs particuliers. En résumé, les robo-advisors facilitent l'accès aux conseils en gestion de patrimoine, que ce soit pour les investisseurs novices ou pour ceux qui manquent de temps.

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