Quand on débute dans l’investissement, on est souvent perdus dans la jungle des produits qui nous sont proposés. Et vous savez quoi ? Vous avez raison ! Or si vous souhaitez préserver votre investissement de départ tout en tolérant un niveau de risque faible, certains supports conviendront plus que d’autres. Birdee vous explique dans cet article quelles sont les solutions les plus adaptées pour vous, en allant de la moins risquée à la plus risquée.
Chez Birdee, nous avons identifié cinq profils d’investisseurs prédéfinis (défensif, modéré, stable, protecteur et dynamique) qui déterminent chacun le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter en fonction de vos objectifs.
Cet article s’intéresse tout particulièrement à ceux qui parmi vous sont considérés comme « défensifs », ou « prudents ». Mais attention, car même si votre aversion au risque est grande, cela ne veut pas dire qu’il faut renoncer à du rendement et s’interdire la performance financière. Bien au contraire ! Alors que les prix à la consommation ont grimpé de 3,4% en septembre sur un an en zone euro (un record depuis 13 ans…) il est aujourd’hui crucial de miser sur des supports qui permettent de maintenir votre pouvoir d’achat à court, moyen et long terme.
Ces supports ont différents noms : Livret A et Livret de Développement Durable en France, comptes réglementés en Belgique… Ils constituent une assise solide en cas de coup dur car l’argent est immédiatement récupérable, mais ils ont un GROS défaut : leur rémunération. Avec un rendement de 0,50% pour les produits français et de 0,11% pour ceux belges, ces comptes font au final perdre de l’argent. L’inflation étant à 3,4% actuellement, la messe est vite dite. Voyez donc plutôt ces supports comme des « petits coffres forts » pour y déposer une épargne de précaution, disponible immédiatement en cas de nécessité.
Avantages : Disponibilité des sommes, risque de perte en capital infime, pas d’imposition.
Inconvénient : Dépôt de sommes limité.
Rendement : Inférieur à l’inflation (0,50% maximum aujourd’hui)
Fluctuations : minimes
En France, ce placement est présenté souvent comme étant le « couteau-suisse » de l’épargne. Il faut dire qu’il en a toutes les qualités : disponibilité de l’épargne, préparation d’un achat immobilier, transmission du patrimoine, cadre fiscal intéressant. Bref tout bon ? Pas totalement, car d’un point de vue strictement rémunérateur, l’assurance vie en fonds euros voit sa performance fondre comme neige au soleil (1,30% en 2020 selon la FFA) et pourrait tomber sous les 1% en 2021.
La « solution malin » - et celle que Birdee vous conseille - est de miser sur une assurance vie en unité de compte. Les risques sont un peu plus élevés, mais cela peut constituer un investissement de diversification de portefeuille, sur une petite fraction de celui-ci.
Et pas besoin d’être « riche » pour ouvrir votre contrat. L’assurance vie que nous proposons à nos clients français est accessible à partir de 50€, comme pour les compte-titres, avec des frais de gestion de 1%, ce qui en fait le compte en gestion pilotée parmi les moins chers du marché. Il est donc possible d’investir sur des fonds indiciels ou ETF pour répliquer la performance d’un indice boursier ou sectoriel. Et sachant qu’à long terme la bourse est toujours en hausse, votre portefeuille fera au moins aussi bien !
Avantages : Disponibilité des sommes, risque de perte en capital infime sur les fonds en euros, gestion de l’argent pilotée.
Inconvénient : Risque de perte de capital plus importante sur l’enveloppe composée d’ETF.
Fluctuations : minime sur le fonds euros, plus élevée (mais contrôlable) sur les unités de compte.
Rendement : inférieur à l’inflation sur le fonds euros, proche de l’inflation (3%) pour un profil jugé prudent en 2020.
La Bourse est ouverte à tous les investisseurs, même ceux qui ont un profil de type prudent. Si si ! D’ailleurs, les chiffres le prouvent : en faisant un comparatif des investissements sur 30 ans entre 1988 et 2018, le site français Le Revenu en a conclu que les actions avec dividendes ont gagné 1.352% par rapport à la mise initiale, là où le livret A ne faisait que 135%. Pourtant, même si cette classe d’actifs est la plus rémunératrice, les marchés action peuvent effrayer les plus averses au risque.
C’est là qu’intervient le PEA, puisqu’il permet d’avoir recours à une gestion sous mandat qui tient compte de votre profil de risque et de votre horizon d'investissement. Birdee vous propose une enveloppe Compte-titre Birdee composés, comme pour l’assurance-vie, d’ETF responsables, labellisé ISR, adoptant donc des critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance). Un financement performant et qui donne du sens à votre argent !
Avantages : Diversification de ses placements, accès à des investissements européens diversifiés.
Inconvénient : Fiscalité plus lourde en cas de retraits avant 5 ans, placement à prévoir dans la durée.
Rendement : +2,42% au S1 2021 pour le portefeuille défensif Birdee et +11,31% pour le portefeuille dynamique.
Fluctuations : réelles, soumises aux variations des marchés financiers. Néanmoins sur la durée le couple rendement-risque est clairement positif.
Une action vous donne le droit d’obtenir une fraction du capital d’une entreprise, et donne droit à des dividendes.
Une obligation est une créance, c’est-à-dire que vous prêtez de l'argent (à un Etat, une entreprise nationale ou privée) en échange d'une rémunération connue dès le départ.
Les actions sont plus volatiles, mais les obligations doivent être gardées jusqu’à leur date de remboursement, puisque la très grande majorité d’entre elles ont une durée de vie limitée, contrairement aux actions qui n’ont pas de temporalité.
Nos portefeuilles combinent de façon optimale différentes classes d’actifs, dont justement les actions et les obligations. Et le principal avantage, c’est que dans le cadre de la gestion déléguée Birdee s’occupe de tout ! Vous pouvez suivre quotidiennement la situation et l’évolution de votre portefeuille grâce à l’application.
En conclusion, si vous souhaitez maintenir votre pouvoir d’achat en période d’inflation croissante, comme celle que nous en vivons actuellement, notre conseil est de miser une partie de votre épargne sur les marchés financiers, soit via l’assurance-vie, soit via un compte titre. La bourse n’est pas dédiée uniquement aux investisseurs les plus aguerris, même les profils qui ont une aversion au risque plus importante peuvent faire fructifier leur argent et se créer un capital pour plus tard.
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Bonne chance !