Faut-il épargner ou investir ?

Vous avez un peu d’argent à placer… vaut-il mieux épargner ou investir ? Pas facile de savoir, car ces deux notions semblent assez proches. Cependant, même si elles ne répondent pas aux mêmes objectifs, elles sont complémentaires. Pour répondre à la question, on vous présente les différences entre épargner et investir, et on vous donne des pistes pour savoir où investir.

Et non, épargner et investir, ce n’est pas la même chose !

L’épargne correspond à la partie de votre revenu que vous avez décidé de ne pas dépenser, c’est donc ce qui reste après votre consommation courante. Généralement, l’épargne répond à un objectif de dépenses différées : changer la voiture, partir en vacances, constituer un apport pour acheter sa résidence, etc. Elle sécurise le présent et le futur proche. Attention toutefois à ne pas tomber dans l’accumulation d’un « trésor », la thésaurisation n’est pas une bonne pratique de gestion. Pour augmenter votre capacité d’épargne, vous pouvez jouer sur deux tableaux : économiser sur vos dépenses et/ou augmenter vos revenus. A chacun sa préférence.

Investir consiste à engager une partie de son argent dans une activité économique ou un support financier avec l'espoir d’en tirer un revenu ou une plus-value dans un avenir plus ou moins proche, mais en général après plusieurs années.

La finalité entre épargne et investissement n’est donc pas la même, voyons quels sont leurs buts précis.

Des objectifs différents

L’épargne vise à privilégier la garantie du capital et sa disponibilité, au détriment de la performance financière (rendement). Le capital augmentera essentiellement grâce aux versements volontaires de l’épargnant.

De l’autre côté, un investissement, c’est un couple rendement/risque : plus les risques sont élevés, plus le rendement espéré est important.

L’épargne serait donc pour les frileux et l’investissement pour les plus téméraire ? Pas nécessairement ! Tout d’abord, chaque individu a, de par son histoire, son tempérament ou son expérience, une aversion différente face au risque. Ensuite, le choix entre épargner et investir correspond davantage à des périodes de notre existence et à des objectifs patrimoniaux distincts :

• Quand on est jeune, on commence à percevoir ses premiers revenus et on épargne pour constituer un petit pécule pour démarrer dans la vie ;
• Quand on entre dans la trentaine, on devient parents, on souhaite acquérir sa résidence principale et on réalise ses premiers placements financiers. L’idéal est de ne pas emprunter au maximum de sa capacité de remboursement afin de garder une marge de manœuvre et pouvoir investir une partie de son argent.
• Quand on approche de la cinquantaine, on a généralement un peu plus de revenus, les enfants ont grandi, on pense donc à investir pour défiscaliser et/ou préparer sa retraite ;
• Passé 60 ans, l’objectif est plutôt de faire fructifier son patrimoine existant et de préparer sa transmission.

Cependant, si les besoins sont différents selon l’âge, le chemin à suivre reste toujours le même…

Épargner d’abord (un peu), investir ensuite

En matière de placements, commencez donc par vous constituer une épargne de précaution, qui sera disponible et pas (ou très peu) risquée. On choisira le plus souvent les livrets réglementés, car bien qu’ils offrent un faible rendement, répondent parfaitement aux critères de l’épargne. Mais n’oubliez pas, ne laissez pas « dormir » trop d’argent sur ces comptes, car même si les fonds sont garantis, vous perdez du pouvoir d’achat quand l’inflation est supérieure au taux d’intérêts…

Une fois cette épargne de sécurité créée, vous pouvez (vous devez ?), réfléchir à diversifier vos placements et investir sur des supports plus dynamiques pour faire fructifier votre argent. Les choix sont nombreux et vos investissements doivent être variés pour limiter le risque, voici quelques exemples :

• L’assurance vie multisupports : en gestion libre ou sous mandat, permet d’allier la sécurité avec le fonds euros et le rendement avec les unités de comptes (actions, obligations, parts de SCPI, etc.). Elle offre aussi des avantages fiscaux très intéressants après 8 ans de détention et c’est un bon outil pour préparer sa transmission de patrimoine ;
• Le crowdfunding immobilier : vous prêtez de l’argent à un promoteur immobilier en échange d’une rémunération d’environ 10 % brut…. une belle opportunité à condition de bien évaluer les risques et de diversifier les opérations ;
• La bourse : avec un compte bourse ou un compte-titres, vous pouvez acheter des actions et obligations principalement, pour toucher des dividendes ou revendre avec une plus-value. La bourse entre dans une stratégie d’investissement à long terme, pour lisser la volatilité des marchés dans le temps ;
• Les parts de SCPI : vous participez au financement de programmes immobiliers locatifs et percevez des revenus locatifs tirés des loyers. Les SCPI sont accessibles en direct ou au travers de l’assurance vie, une bonne solution pour cumuler les avantages des deux supports ;
• Enfin, l’immobilier locatif, reste un bon placement lorsqu’on dispose d’une somme plus importante.

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