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Penser aux vieux jours alors qu’on commence à travailler ? Quand on est jeune et occupé à construire sa vie, on a des tas de projets en tête, autres que de préparer sa retraite ! Pourtant, même si cela semble parfois prématuré, anticiper sa retraite, c’est certainement l’un des meilleurs investissements pour se donner le maximum de chances pour son avenir. Et plus tôt on commence, mieux c'est. Alors comment s'y prendre quand on est jeune actif ?
Pourquoi épargner tôt pour ses vieux jours ?
Notre système de retraite fonctionne par répartition : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. Or, avec l’augmentation de l’espérance de vie, la population vieillit et il y a proportionnellement moins d'actifs pour financer les pensions. Pour répondre à ce défi, de nombreux pays accumulent les réformes qui conduisent généralement à une hausse des cotisations et un recul de l'âge de départ en retraite, voire à une diminution des pensions.
Anticiper sa retraite est donc important, notamment pour :
- Limiter et lisser l'effort d'épargne: en commençant de bonne heure, vous épargnez petit à petit, sur du long terme. Par exemple, pour obtenir une épargne de 40 000 € à la retraite avec un placement à 2 %, il est plus facile de placer 55 € par mois pendant 40 ans plutôt que 300 € par mois pendant 10 ans…
- Diversifier vos investissements et intégrer une dose de risque acceptable sur le long terme. Investir progressivement une part de votre épargne dans des actions en bourse s’avère souvent plus rentable sur le long terme que d'opter uniquement pour des solutions sans risque ;
- Limiter ses charges au moment de la retraite en étant propriétaire de son logement : pas de loyer à payer pour se loger. Là encore, mieux vaut réaliser son investissement immobilier au plus tôt afin de ne plus avoir d’échéances d’emprunt au moment de la retraite.
Une fois à la retraite, la diminution de revenus est inévitable et la pension n’est souvent pas suffisante pour maintenir un niveau de vie correct. De plus, il est difficile de deviner à quoi ressemblera le système de retraite dans 30 ou 40 ans. Heureusement, il existe des dispositifs d'épargne pour améliorer le montant de votre pension. C’est ce qu’on appelle la retraite par capitalisation : vous générez des revenus supplémentaires que vous obtiendrez en complément de la retraite par répartition. Voyons quelles sont les pistes possibles.
4 placements à retenir pour préparer sa retraite dès maintenant
# Le Plan d’Epargne Retraite (proposé en France)
Comme son nom l’indique, ce produit financier est conçu pour se constituer une retraite complémentaire. Avec un PER, vous choisissez d’investir sur différents supports, à capital garanti ou non, et donc avec des niveaux de rendement qui dépendent de votre stratégie d’investissement. Ce placement est proposé par les acteurs traditionnels : banques, assureurs, organismes de prévoyance ou de mutuelle. Le PER est intéressant sur le plan fiscal, car il permet de déduire les versements annuels de son revenu imposable. Idéal si vous vous situez dans les tranches marginales d'imposition les plus élevées et que vous pouvez effectuer des versements conséquents pour réduire votre impôt sur le revenu.
# L’investissement immobilier
Acheter sa résidence principale pour ne plus payer de loyer à la retraite ou investir dans l’immobilier locatif pour percevoir un revenu complémentaire peut s’avérer être une bonne stratégie. Vous l’aurez compris, l’idéal est d’acheter un bien au cours de votre vie professionnelle et de finir de rembourser le crédit immobilier avant votre retraite.
# Investir en bourse
Malgré sa mauvaise réputation (opacité, spéculation, etc.), la bourse offre des performances intéressantes, à condition de viser un investissement sur le long terme, qui permet de lisser les fluctuations de marché. De plus, pour rendre vos placements boursiers plus respectables, Birdee propose un compte-titres sur-mesure, dans lequel c’est vous qui choisissez les supports d’investissement (éthiques, durables et responsables, sectoriels, etc.), pour profiter des marchés financiers en toute transparence.
# L’assurance vie
C’est sans doute l’un des meilleurs placements pour préparer sa retraite :
- Vous choisissez le niveau de risque de votre portefeuille en jouant sur la proportion de fonds euros (capital garanti, mais rendement faible) et d’Unités de Compte (risquées, mais avec un potentiel de rendement plus important) ;
- Vous pouvez adapter vos choix tout au long de votre vie et ainsi réduire le niveau de risque à l’approche de la retraite ;
- La fiscalité est avantageuse après 8 ans de détention et votre assurance vie n’est pas soumise aux droits de succession jusqu’à 152 500 € ;
- Enfin, au moment de la retraite, deux solutions s’offrent à vous : effectuer des retraits réguliers ou demander le versement du capital sous forme de rente viagère jusqu’à une échéance définie (terme, décès du souscripteur, rachat total).
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En définitive, de nombreux moyens sont accessibles aux jeunes pour préparer leur retraite, et de toute évidence, le plus tôt sera le mieux. D’autant plus qu’investir de bonne heure, même avec un petit budget peut faire la différence sur le long terme ! Avec Birdee, vous pouvez d’ailleurs commencer à investir à partir de 50 €, simplement et directement en ligne, selon ses centres d’intérêts, et tout ça avec des frais réduits.
