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Peu importe son âge, il n’est jamais ni trop tôt, ni trop tard, pour commencer à investir. Bien sûr, vos objectifs financiers seront différents selon vos projets, que ce soit constituer un apport pour acheter un bien immobilier dans quelques années ou préparer votre retraite sur le long terme, par exemple. Et bien que l’âge ne soit pas le seul indicateur pertinent, c’est un critère important à prendre en compte pour adapter votre stratégie de placement. La création d’un patrimoine fonctionne par cycle, comme notre vie, voici donc nos conseils d’investissement, selon la période de votre vie.
Pourquoi investir ?
Choisir d’investir une partie de son épargne a pour but principal de faire fructifier son capital au-delà du rendement proposé par les livrets d’épargne, à plus ou moins long terme. L’investissement peut répondre à plusieurs objectifs, notamment :
- Réduire ses impôts ;
- Augmenter ses revenus ;
- Se constituer un patrimoine ;
- Préparer sa retraite…
La plupart des particuliers épargnent (un peu ou beaucoup) tous les mois, mais optent généralement pour des produits financiers à faible risque, voire nul (livrets réglementés, assurance-vie en fonds euros ou épargne logement). Des placements sécurisés certes, mais au vu des rendements affichés sur ces supports, le constat est simple : en jouant la carte de la sécurité, le risque est plutôt de laisser votre argent « dormir », ce qui se traduit immanquablement par un manque à gagner, au fil des années.
Pourtant, il est tout à fait envisageable d’investir dans des placements plus dynamiques (bourse, assurance vie en unités de compte, immobilier, crowdfunding, etc.) en prenant quelques précautions pour limiter le risque : diversifier, investir à long terme et adapter le produit à sa situation (appétence au risque, objectif de rentabilité, capacité d’épargne, possibilité d’immobiliser une partie de ses fonds, et selon la période de sa vie).
Investir permet également de financer (indirectement ou non) le développement d’entreprises et de participer à la croissance. Aujourd’hui, il est même possible de sélectionner spécifiquement des produits financiers qui contribuent au développement durable, tout en bénéficiant de rendements attractifs, pour investir d’une autre manière. Birdee vous propose d’ailleurs des portefeuilles d’investissement dédiés à la croissance verte.
Entre 20 et 40 ans : semez les graines de vos placements
Quand on est étudiant ou qu’on commence à travailler, on aspire à une certaine autonomie financière : achat d’une voiture, frais d’installation pour un premier logement, voyage… l’objectif principal est de commencer à épargner régulièrement, même une petite somme, pour enclencher les bonnes habitudes et pour se créer une réserve d’argent disponible. Les supports classiques comme les livrets d’épargne réglementés conjuguent sécurité et liquidité, parfait dans ce cas.
Ensuite, viennent généralement les changements de vie : installation en couple, enfants… votre horizon de placement est encore lointain, 20 à 25 ans environ. C’est la période idéale pour acheter votre résidence principale, vous aurez ainsi, en principe, terminé de rembourser votre crédit immobilier vers l’âge du départ à la retraite.
Un peu plus tard, quand votre situation se stabilise, pensez également à prendre date avec une assurance vie. Pourquoi ? En France, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse à partir de la 8ème année de détention, autant souscrire un contrat (avec Birdee !) au plus tôt. Et comme aucun versement n’est obligatoire après la souscription, vous pourrez attendre d’avoir une capacité d’épargne plus importante pour investir davantage sur votre assurance vie.
Enfin, l’investissement boursier peut être un réel atout pour votre portefeuille, car la rentabilité en bourse est bien meilleure sur le long terme, le risque diminue avec le temps. Pour vous accompagner, Birdee vous propose d’investir à partir de 50 € seulement, sur un compte-titres investi en ETF, avec des frais réduits.
Entre 40 et 60 ans : consolidez vos plantations financières
A la quarantaine, quand les bases de votre vie sont plus solides, que votre revenu est (souvent) plus élevé qu’il y a 10 ans, c’est le moment de consolider et diversifier votre portefeuille.
Si vous souhaitez investir dans la pierre, pour préparer votre retraite ou augmenter votre patrimoine, vous pouvez encore souscrire un prêt immobilier avec un apport personnel minimal, pour réaliser un investissement locatif qui s’autofinancera grâce aux loyers perçus. Vous pouvez aussi vous essayer au crowdfunding immobilier qui offre des rendements attractifs à moyen terme.
C’est aussi la période parfaite pour dynamiser votre assurance vie en ajustant votre stratégie d’allocation d’actifs, des fonds euros (capital garantis) vers les Unités de Compte (actions, ETF, etc.), supports plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs. Comme les Unités de Compte sont soumises aux variations du marché, le temps que vous avez devant vous est parfait pour lisser les risques. Chez Birdee, nous vous accompagnons dans cette démarche après avoir analysé votre profil investisseur, pour adapter votre assurance vie à vos besoins. Vous pouvez également programmer des virements récurrents qui viendront grossir votre placement au fil du temps, de manière douce pour vos finances.
À partir de 50 ans, la capacité d’épargne est normalement à son plus haut niveau. Pensez donc à diversifier le plus possible vos placements pour répartir le risque au maximum. Si vous souhaitez encore investir en bourse, choisissez la gestion passive grâce aux ETF. Ce sont des fonds cotés, qui suivent toutes les valeurs d’un indice : nul besoin de s’y connaître en bourse.
C’est aussi l’âge où il faut penser à préparer sa retraite et anticiper ses futurs besoins. Pour cela, vous pouvez recentrer votre assurance vie et revenir sur un profil plus défensif, afin de préserver les gains obtenus jusqu’ici.
Plus de 60 ans : anticipez la récolte des fruits de vos investissements
C’est enfin l’heure de la retraite ! Vous avez peut-être la chance d’avoir remboursé le crédit de votre résidence principale et d’avoir des enfants autonomes… vous pouvez donc penser à préparer une éventuelle dépendance et à transmettre votre patrimoine.
Tout d’abord, si vous n’avez pas réussi à épargner suffisamment tout au long de votre vie, mais que vous êtes propriétaire de votre logement, vous pouvez envisager la vente viagère. C’est une merveilleuse manière de récupérer du capital et d’avoir un revenu complémentaire jusqu’à la fin de ses jours.
Ensuite, vous pouvez retirer une partie ou la totalité des fonds cumulés sur vos comptes bourse ou comptes-titre, pour agrémenter votre retraite, et effectuer des retraits sur votre assurance vie, voire même programmer une sortie en rente.
Pour les investisseurs Français, l’assurance vie est aussi un formidable outil pour transmettre un capital, notamment pour ses avantages fiscaux lors de la succession. En effet, le capital versé avant 70 ans bénéficie d’un abattement exonéré d’impôt de 152 500 € par bénéficiaire (30 500 € tous bénéficiaires confondus pour les versements effectués après 70 ans).
Enfin, n’oubliez pas de profiter de vos beaux jours, et si le cœur vous en dit, pensez à vos enfants et vos petits-enfants : la loi permet de réaliser des dons exonérés qui raviront les heureux bénéficiaires.
Tout comme la vie se construit pas à pas, le patrimoine se forme lui aussi au fur-et-à-mesure. A chaque période, il y a des placements à privilégier et des décisions d’investissement adaptées à prendre. Rappelez-vous qu’il n’est jamais trop tard (encore moins trop tôt) pour commencer à épargner et à investir. Birdee vous conseille d’épargner de manière régulière, même d’un faible montant, et diversifiée, pour construire un patrimoine de qualité.
