Nederlands - België
Uw leeftijd heeft eigenlijk geen belang, want het is nooit te vroeg of te laat om te starten met beleggen. Uw financiële doelstellingen hangen uiteraard af van wat u van plan bent. Een spaarpotje aanleggen om over enkele jaren vastgoed te kopen of uw pensioen voorbereiden op de lange termijn bijvoorbeeld. Uw leeftijd is natuurlijk niet de enige relevante factor, maar toch is het een belangrijk criterium waarmee u rekening moet houden wanneer u een beleggingsstrategie uittekent. De opbouw van een vermogen verloopt namelijk volgens een cyclus, net zoals ons leven. Hieronder volgen dan ook onze beleggingstips per periode in uw leven.
Waarom beleggen?
Een deel van uw geld beleggen doet u vooral omdat u op lange of minder lange termijn meer wilt halen uit uw kapitaal dan enkel het rendement van een spaarboekje. Beleggen kan met verschillende doelstellingen, zoals:
- Minder belastingen betalen;
- Meer inkomsten verwerven;
- Een vermogen opbouwen;
- Uw pensioen voorbereiden...
De meeste particulieren sparen elke maand (een beetje geld of wat meer), maar kiezen doorgaans voor financiële producten met een laag of zelfs geen risico (gereglementeerde spaarrekening, levensverzekering in eurofondsen of woonsparen). Veilig zijn die beleggingen allemaal, maar gezien hun rendement is het klaar en duidelijk: wie kiest voor veiligheid, loopt het risico dat zijn geld blijft 'slapen' en dat leidt onvermijdelijk tot minder winst door de jaren heen.
Toch kunt u ook perfect kiezen voor meer dynamische beleggingen (beurs, levensverzekering in rekeneenheden, vastgoed, crowdfunding enz.) waarbij u enkele voorzorgsmaatregelen neemt om het risico te beperken. Zo kunt u uw beleggingen diversifiëren, beleggen op lange termijn en een product kiezen op basis van uw situatie (risicobereidheid, beoogd rendement, spaarvermogen, mogelijkheid om een deel van uw fondsen vast te zetten naargelang de periode in uw leven).
Via een belegging kunt u ook (rechtstreeks of onrechtstreeks) de ontwikkeling van bedrijven financieren en uw steentje bijdragen aan de economische groei. Het is vandaag zelfs mogelijk om specifieke financiële producten in het teken van duurzame ontwikkeling uit te kiezen. Zo belegt u op een andere manier, maar profiteert u tegelijk van een aantrekkelijk rendement. Ook bij Birdee kunt u terecht voor beleggingsportefeuilles in groene groei.
Tussen 20 en 40 jaar: nu zaaien om later te oogsten
Wie nog studeert of zijn eerste stappen zet op de arbeidsmarkt, streeft ongetwijfeld naar een zekere financiële autonomie, bijvoorbeeld om een auto te kopen, voor het eerst alleen te gaan wonen of te reizen. Uw voornaamste doel in deze levensfase is beginnen met regelmatig te sparen – zelfs kleine bedragen – om zo een goede gewoonte aan te nemen en een beschikbare geldreserve aan te leggen. Klassieke producten zoals gereglementeerde spaarboekjes bieden een combinatie van veiligheid en liquiditeit, wat perfect is in dit geval.
Daarna volgen doorgaans de grote veranderingen: u gaat samenwonen met uw partner, er komen kinderen ... Uw beleggingshorizon is nog steeds veraf, op zo'n 20 tot 25 jaar. Dit is dan ook de ideale periode om uw hoofdwoonplaats te kopen. In principe hebt u uw woonkrediet dan afbetaald wanneer u met pensioen gaat.
Als uw leven wat later in rustiger vaarwater komt, denk dan ook eens aan een levensverzekering. Waarom? In Frankrijk is een levensverzekering fiscaal voordelig vanaf het achtste jaar. Zo snel mogelijk een contract afsluiten (bij Birdee!) is dus de boodschap. Het is niet verplicht om na de intekening meteen geld te storten. U kunt dus wachten tot u wat meer hebt gespaard om vervolgens meer te beleggen via uw levensverzekering.
Tot slot kan ook beleggen op de beurs een echte troef zijn voor uw portefeuille. Het rendement op de beurs is namelijk een stuk beter op lange termijn en het risico neemt na verloop van tijd af. Birdee begeleidt u graag en biedt u de mogelijkheid om al te beleggen vanaf slechts 50 euro op een effectenrekening met ETF's en tegen beperkte kosten.
Tussen 40 en 60 jaar: sterkere financiële gewassen
Rond uw veertigste heeft uw leven een wat stevigere basis en is uw inkomen (vaak) hoger dan tien jaar daarvoor. Het ideale moment dus om uw portefeuille te versterken en te diversifiëren.
Wilt u beleggen in vastgoed, om uw pensioen voor te bereiden of uw vermogen uit te breiden, dan kunt u nog een vastgoedlening afsluiten met een minimale persoonlijke inbreng. Resultaat: een huurinvestering die zichzelf financiert dankzij de huuropbrengsten. Of wat dacht u van crowdfunding in vastgoed? Deze belegging biedt een aantrekkelijk rendement op middellange termijn.
De periode tussen uw veertigste en zestigste levensjaar is ook perfect om uw levensverzekering wat meer dynamiek te geven, door uw strategie voor activaspreiding bij te stellen: van eurofondsen (gewaarborgd kapitaal) naar rekeneenheden (aandelen, ETF's enz.) met meer risico maar mogelijk ook een hogere opbrengst. Rekeneenheden zijn onderhevig aan marktschommelingen, maar u hebt nog genoeg jaren te gaan om de risico's af te vlakken. Bij Birdee helpen we u graag als u voor deze aanpak kiest. Eerst analyseren we uw beleggersprofiel en vervolgens stemmen we uw levensverzekering af op uw behoeften. U kunt ook terugkerende stortingen inplannen. Die dikken uw beleggingen mettertijd aan zonder dat u het echt voelt in uw financiën.
Vanaf uw vijftigste heeft uw spaarvermogen normaal gezien zijn hoogste niveau bereikt. Vergeet dus niet om uw beleggingen zo veel mogelijk te diversifiëren om het risico maximaal te verdelen. Wilt u nog beleggen op de beurs? Kies dan voor passief beheer met ETF's. Dat zijn beursgenoteerde fondsen die allemaal de waarde van een index volgen. U hoeft hiervoor dus helemaal niets te weten over de beurs.
Op deze leeftijd moet u ook al nadenken over de voorbereiding van uw pensioen en anticiperen op uw toekomstige behoeften. Hiervoor brengt u uw levensverzekering terug tot de essentie en kiest u opnieuw voor een defensiever profiel. Zo behoudt u de winst die u tot hiertoe maakte.
Vanaf 60 jaar: anticipeer op de oogst van de vruchten van uw beleggingen
Eindelijk, u kunt met pensioen! Misschien kon u het woonkrediet van uw hoofdwoonplaats al volledig terugbetalen of staan uw kinderen op eigen benen? Dan is dit het goede moment om alvast te bekijken wie er voor u zal zorgen als u dat zelf niet meer kunt of hoe u uw vermogen wilt overdragen.
Slaagde u er niet in om uw leven lang voldoende te sparen, maar bent u wel eigenaar van uw woning? Dan kunt u in de eerste plaats een verkoop op lijfrente overwegen. Dat is een uitstekende manier om kapitaal te recupereren en te beschikken over een aanvullend inkomen voor de rest van uw leven.
Vervolgens kunt u de fondsen op uw beursrekeningen of effectenrekeningen volledig of gedeeltelijk opnemen om uw pensioen te verfraaien en geld opnemen van uw levensverzekering of zelfs voor een uitkering in rente kiezen.
Voor Franse beleggers is de levensverzekering ook een geweldige manier om kapitaal over te dragen, met name dankzij de fiscale voordelen bij de nalatenschap. Voor kapitaal dat vóór de leeftijd van zeventig jaar werd gestort, geldt namelijk een belastingvrijstelling van 152.500 euro per begunstigde (30.500 euro voor alle begunstigden samen voor stortingen na de leeftijd van zeventig jaar).
Vergeet tot slot niet te genieten van die mooie periode. En misschien denkt u ook wel aan uw kinderen en kleinkinderen? Het is wettelijk toegestaan om belastingvrije schenkingen te doen en daar kunnen de begunstigden alleen maar blij mee zijn.
In het leven gaat u stap voor stap vooruit. En ook uw vermogen bouwt u beetje bij beetje op. Elke levensfase heeft haar eigen ideale beleggingen en de daarbij horende beleggingsbeslissingen. Denk eraan dat het nooit te laat (en zeker nooit te vroeg) is om te starten met sparen en beleggen. Birdee raadt u aan om regelmatig – zelfs met een klein bedrag – en gediversifieerd te beleggen om een kwaliteitsvol vermogen op te bouwen.
